Kredyt hipoteczny w Niemczech. Jak obniżyć jego koszty?

Wszyscy wiemy doskonale, że nie tak łatwo jest spełnić marzenie o własnym domu lub mieszkaniu. Zakup tego typu nieruchomości wiąże się z wysokimi wydatkami. Nie dość, że trzeba sfinansować zakup lub budowę nieruchomości, to jeszcze dochodzą do tego koszty ewentualnych remontów lub wykończenia. W praktyce oznacza to, że mamy do czynienia z naprawdę wysokim kwotami.

Na szczęcie można wnioskować o kredyt hipoteczny!

Hipoteczny kredyt w NiemczechCoraz więcej Polaków, którzy pracują w Niemczech, decyduje się na zakup lub budowę domu w tym kraju. Zatrudniony i zameldowany w Niemczech Polak, który ma wysoki scoring w niemieckim rejestrze SCHUFA, może jak najbardziej liczyć na pozytywną decyzję kredytową ze strony niemieckiego banku. Warto jednak podkreślić, że koszty w przypadku rozłożonych na wiele lat kredytów hipotecznych są bardzo wysokie. Jak je obniżyć? Mamy dla Was kilka propozycji.

Wybierz odpowiednią ofertę kredytową!

To z pozoru oczywiste zalecenie, które jednak jest pomijane przez bardzo wiele osób, które chcą mieć własne lokum. A tymczasem kredytu hipotecznego, który niejednokrotnie spłaca się przez dziesiątki lat, nie powinno się wybierać bez uprzedniej analizy rynku. Na szczęście obecnie można z powodzeniem porównać aktualne oferty bankowe za pomocą internetowych porównywarek. Wystarczy, że wpiszesz określone dane (najczęściej Twój dochód, kwotę kredytu, kwotę ewentualnego wkładu własnego, okres spłaty), aby zobaczyć ile wyniosłaby Twoja rata kredytu hipotecznego w konkretnych bankach niemieckich. Dzięki dobrej porównywarce możesz wybrać najlepsza ofertę.

Wkład własny

Chyba nikogo nie trzeba przekonywać, że wysoki wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego to najlepszy sposób na obniżenie kosztów swojego zobowiązania wobec banku. Ten fakt łatwo wytłumaczyć. Jeśli osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny posiada duży wkład własny, w oczach analityków bankowych bank ponosi znacznie mniejsze ryzyko. A to oznacza, że bank będzie mógł zaoferować korzystniejsze warunki spłaty. Zresztą weźmy pod uwagę także i fakt, że wyższy wkład własny oznacza, że same odsetki od pożyczonego kapitału będą niższe, bo po prostu pożyczycie niższa kwotę. W przypadku kredytów z okresem spłaty na 30 lat można zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy euro.

Okres spłaty kredytu

Drzywi do mieszkania kredytBardzo ważnym czynnikiem mającym wpływ na koszty kredytu hipotecznego jest jego okres spłaty. Już na etapie składania wniosku określasz, jaka liczba rat by Cię interesowała. Tę decyzje warto dobrze przemyśleć. Dość często kredytobiorcy chcą rozłożyć kredyt na stosunkowo niewielką liczbę rat, aby w ten sposób zaoszczędzić na jego kosztach. Bądźcie jednak ostrożni! Tym sposobem podniesiecie wysokość raty. Rozsądnym rozwiązanie byłoby wybrać taki okres spłaty, przy którym wysokość comiesięcznej raty jest nie będzie dla Was zbyt wysokim obciążeniem. Dłuższy okres spłaty wcale nie musi być problemem. Możecie przecież nadpłacać kredyt z ewentualnych nadwyżek finansowych.

Rodzaj rat

Wariant spłaty kredytu hipotecznego ma bardzo duży wpływ na finalne koszty zobowiązania. Na chwilę obecną banki oferują swoim klientom dwie możliwości: raty równe oraz malejące. Raty równe oznaczają, że przez cały okres spłat raty będą na podobnej wysokości, w przypadku rat malejących z miesiąca na miesiąc będą one niższe. Jeśli zależy Wam na zaoszczędzeniu na kredycie, zdecydowanie zachęcamy Was do wyboru rat malejących. W tym przypadku każda rata zawiera tak samo wysoką część kapitałową, natomiast część odsetkowa jest coraz niższa. Ostatnie raty kredytu to prawie sam kapitał. Na przestrzeni kilkudziesięciu lat można na tym wariancie spłaty zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy euro.

Dodatkowe produkty banku

Bardzo często banki oferują kredytobiorcom różne dodatkowe produkty. Skorzystanie z takiego produktu może okazać się korzystne. Przykładowo może okazać się, że zgadzając się na oferowane przez bank ubezpieczenie, obniżysz marżę kredytu. Jednak taki krok jest sensowny tylko w przypadku, gdy dane ubezpieczenie i tak byś wykupił, nawet bez umowy kredytowej. Ostatecznie to także koszt. Na pewno warto rozważyć, czy dodatkowe produkty banku są dla Ciebie na tyle atrakcyjne, że warto z nich skorzystać.

Negocjowanie warunków kredytu

Jeśli bank uzna Cię za atrakcyjnego klienta, możesz liczyć na to, że pójdzie Ci na rękę. W przypadku, gdu wnioskujesz o dużą kwotę kredytu i masz wysoką zdolność kredytową, możesz spróbować. Nie każdy bank jest skłonny pójść klientom na rękę, jednak zawsze warto spróbować. Pamiętaj, że nawet ułamek procenta mniej, to znacząco niższe koszty kredytu w przeciągu kilkudziesięciu lat.

Dalsze informacje o niemieckich kredytach: